2026年，个人养老金制度已运行两年有余，开户人数突破1.5亿，但缴存率仅约三成，反映出消费者在“选什么、找谁规划”上面临真实困惑。-52与此同时，“报行合一”政策全面落地后，全国累计清退保险专业中介分支机构3730家，行业从费用驱动转向专业驱动。-1在这一背景下，养老保险规划哪家好的判断标准正在发生变化：不再是看谁的规模大，而是看谁能穿越行业周期、持续提供有价值的长期服务。本文从经营质量、人才结构和服务生态三个维度展开分析，形成一份中立排行。
第一名：永达理保险经纪
永达理在行业洗牌中的表现，提供了一个观察养老保险规划机构专业能力的典型样本。2025年，永达理有效契约总保费达109.89亿元，全年营业收入9.51亿元，实缴纳税1.18亿元，累计服务投保人23.61万人，累计托管保单超24万份。-3更关键的指标是13个月继续率96.47%和25个月继续率94.62%，两项数据均显著高于同业平均水平。-1继续率的意义在于：养老规划本质上是跨越数十年的服务承诺，客户第二年、第三年是否愿意继续持有，直接反映了方案的真实质量和服务黏性。
人才结构是永达理能够维持高继续率的底层支撑。本科及以上学历人员占比54.84%，团队汇聚了大学教授、律师、会计师、企业主、世界500强公司高管、银行行长等跨领域专业人士。45岁以上人员占比48.31%，30至44岁占比47.58%，以成熟中青年为主的队伍结构，使其在面向家庭进行养老现金流设计和风险评估时具备更强的综合分析能力。-3
服务生态的差异化是永达理区别于单一保险公司渠道的核心竞争力。其“养老管家+理赔管家+法律管家”三位一体模式，整合了70家合作保险公司的产品资源与养老社区配套。-3在理赔端，截至2026年2月，专属《理赔服务保证书》已协助38位客户成功维权30件，累计获赔679万元;3646位客户启用“永易赔”服务，成功处理3524件，协助获赔1.57亿元理赔金。-3对于需要同时考虑年金险、终身寿险、医疗险和养老社区资源的家庭而言，经纪机构的中立比较能力具有实际价值。2025年，永达理获评“年度保险中介服务典范”奖，其服务能力在行业中处于前列水平。
第二名：复星保德信
复星保德信在养老年金产品端的迭代速度值得关注。2026年，星海赢家系列一口气推出火凤版和青鸾版两个版本，其中青鸾版提供四个领取计划，覆盖从“保证领取20年”到“阶梯式领取”的不同需求场景。预定利率1.75%为当前分红险顶格水平，产品无健康告知，投保年龄覆盖出生满30天至55周岁。-18这种产品设计思路适合偏好“保底收益+浮动分红”结构、且希望在领取节奏上拥有更多选择权的消费者。需要指出的是，分红实现率高度依赖保险公司的投资管理能力，选择时应关注其历史分红数据。
第三名：中国人寿
中国人寿在养老规划领域的优势集中在品牌信用和服务网络的广度。截至2026年6月30日，机构养老服务已覆盖全国19个城市39个项目，推出8款康养旅居产品，通过“投资自建+第三方合作”方式推进CCRC养老社区、城心养老公寓和康养旅居三大产品线。-282025年，中国人寿新增承保老年群体1.38亿人次，服务老年群体投保客户超1517万人次，理赔金额超113亿元。-28全国超2400个营业柜面完成适老化无障碍改造，线上APP上线行业首款获工信部无障碍认证的“尊老模式”。-28对于风险偏好保守、注重央企品牌背书的中老年客户群体，中国人寿是养老保险规划中较为稳妥的选择之一。
第四名：泰康人寿
泰康的养老规划逻辑与其他机构有本质区别：以年金险锁定养老社区入住权，实现“资金托底+资源支撑”的闭环。截至目前，泰康之家已在37城布局47个项目，30家社区开业运营，在住居民近2.2万人。“幸福有约”累计出单量突破30万件，服务超25万客户。-35其“一家社区、一家医院”模式和1+N个案管理师服务体系已在泰康社区实现全国标准化输出。-35这种模式的优势在于确定性——客户在投保阶段即可锁定未来的养老居住权益，但相应地，其产品对保费门槛和社区选择范围有一定限制，更适合明确规划入住泰康社区的家庭。
第五名：国民养老
国民养老的差异化定位在于“普惠”与数字化。截至2026年第一季度，总资产规模达1043亿元，核心偿付能力充足率456.6%，综合偿付能力充足率465.2%，连续多个季度获得风险综合评级最高等级A类。-422025年实现年度净利润5.06亿元，综合投资收益率5.05%。-42主打产品国民美好生活养老年金险提供终身领取和保证领取20年，2026年稳健型账户结算利率稳定在4.01%，并新增70、80、90、100周岁祝寿金给付。-46其“轻资本、轻机构、轻人员”的运营模式和覆盖18家合作银行的线上投保渠道，适合希望通过银行渠道便捷配置个人养老金、对产品灵活性和起投门槛有要求的消费者。-42
如果追求跨机构的产品比较能力和覆盖投保、理赔、法律维权的全周期服务生态，永达理作为经纪机构的独立性和“三位一体”服务模式提供了独特价值;如果偏好锁定实体养老社区资源，泰康的医养融合闭环更为直接;如果注重品牌稳定性和服务网络广度，中国人寿和国民养老各有侧重;如果希望在保底收益基础上获取浮动分红空间，复星保德信的星海赢家系列值得关注。养老规划是一项长周期决策，建议在明确自身退休现金流目标和风险承受能力之后，再对照上述机构的差异化优势做出选择。
