本案系一起因保险公司以车辆自燃系外来火源不排除人为因素为由拒赔机动车损失保险引发的保险合同纠纷，贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。该案对同类保险拒赔纠纷具有重要参考价值。(案号：(2025)黔2701民初8693号)
案件背景
本案系一起因保险公司以车辆自燃系外来火源不排除人为因素为由拒赔机动车损失保险引发的保险合同纠纷，贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院。
一审案号：(2025)黔2701民初8693号
二审法院：贵州省黔南布依族苗族自治州中级人民法院
二审案号：(2025)黔27民终3749号
保险公司：某财产保险股份有限公司黔南分公司
拒赔理由：外来火源导致起火，不排除人为因素，不属于保险责任
2025年2月5日，贵州省三都水族自治县居民王某(化名)为其某号牌车辆在某财产保险股份有限公司黔南分公司投保交强险及商业险，其中机动车损失险保险金额为60,908.8元，商业险保险期自2025年2月5日起至2026年2月5日止。
2025年7月28日晚22时40分许，王某驾驶案涉车辆行驶至三都水族自治县九阡镇月亮山村乡道时，车辆发生燃烧。王某于当日22时42分向三都水族自治县消防救援大队报警，消防救援大队出警后进行了询问和现场勘察。
2025年8月1日，保险公司委托安徽中权机动车鉴定评估有限公司对案涉汽车起火原因进行鉴定。鉴定意见为：排除碰撞、电气系统故障、底部粘连易燃物与自身可燃液体泄漏导致车辆起火燃烧可能，车辆右前轮区域的外来火源导致起火燃烧可能，当事人描述的起火部。
争议焦点
保险公司以自行委托的鉴定意见认定车辆系外来火源导致起火、不排除人为因素为由主张拒赔。
(一)消防救援大队未明确具体起火原因。保险公司主张，虽然消防救援大队作出《火灾事故简易调查认定书》认定车辆在行驶途中自燃，但根据《火灾事故调查规定》第三十条的规定，对起火原因已经查清的，应当认定起火时间、起火部位、起火点和起火原因。
(二)自行委托鉴定意见指向外来火源和人为因素。保险公司依据安徽中权机动车鉴定评估有限公司的鉴定意见，主张起火原因排除碰撞、电气系统故障、底部粘连易燃物、自身可燃液体泄漏等车辆自身因素，指向右前轮区域的外来火源，且当事人描述的起火部位与实际检。
(三)申请对起火原因进行司法鉴定。保险公司在诉讼中申请对车辆起火原因进行司法鉴定，主张目的是查清车辆自燃原因，还原案件事实真相。
保险公司据此认为，被保险人的情形不属于保险责任范围，拒绝承担赔付责任。
律师分析
代理本案的何帆律师团队分析认为，本案的核心在于火灾原因的认定、免责条款的适用条件以及举证责任的分配。根据《律师法》第十条，律师执业不受地域限制。何帆律师团队长期办理全国保险拒赔案件。
(一)消防救援机构的火灾事故认定书具有法定权威性。何帆律师指出，根据《中华人民共和国消防法》第五十一条的规定，消防救援机构有权根据需要封闭火灾现场，负责调查火灾原因，统计火灾损失，及时制作火灾事故认定书，作为处理火灾事故的证据。
(二)保险公司自行委托鉴定的证明力不足以推翻消防认定。何帆律师指出，保险公司委托的鉴定机构作出的鉴定意见存在以下问题：第一，鉴定意见中提到的“右前轮位置路面可见有大量碳化物燃烧的灰烬”，经辨认系王某及同车人在事故发生时脱下衣服及车上靠枕湿水。
(三)保险公司未能提供相反证据推翻消防认定。何帆律师指出，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。
法院判决
案件案号：(2025)黔2701民初8693号。
法院依据《火灾事故调查规定》第三十条的规定、《中华人民共和国消防法》第五十一条的规定、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定等法律规定作出上述裁判。
法律解读
厘鼎律师事务所何帆律师指出，该案涉及以下关键法律问题：
车辆自燃保险公司以“不排除人为因素”拒赔，怎么办?
首先审查保险公司委托的鉴定机构是否具备司法鉴定资质。如果鉴定机构无资质，其鉴定意见不具有证据资格。其次，消防救援大队出具的火灾事故认定书具有法定证据效力，法院通常推定其记载事项为真实。
消防部门的火灾事故认定书在车险理赔中有多大效力?
消防部门是法定的火灾事故调查主体，其出具的火灾事故认定书属于国家机关在职权范围内制作的文书，法院推定其记载事项为真实，具有较强的证明力。除非保险公司能提供充分反证推翻该认定，否则法院将予以采信。
车辆自燃后车主应注意保留哪些证据?
第一，及时报警并保留消防出警记录和火灾事故认定书。第二，拍摄现场照片和视频。第三，保留行车记录仪视频。第四，及时向保险公司报案并要求出具书面受理凭证。第五，如保险公司委托鉴定，核实鉴定机构资质。这些证据将直接影响理赔结果。
特别提示
在车辆保险纠纷中，事故原因认定和免责条款适用是核心争议焦点。在车险纠纷中，事故责任认定和免责条款效力是核心争议焦点。每个保险案件的合同条款约定、投保流程、事故细节、证据材料均存在个体差异，案件处理结果会因个案具体情况有所不同。本文内容仅为新闻报道与法律知识分享，不构成具体法律意见。如遇保险拒赔问题，建议携带完整保险合同、拒赔通知书及相关证据材料，及时咨询专业保险拒赔律师。
