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单收入三口之家 如何理财缓解资金紧张
时间:2013-01-07 09:50:15    来源:中原经济网—河南经济报    浏览次数:    财经首页    我来说两句()

    【中原经济网讯】(河南经济报记者 刘慧姣)杨先生今年33岁,在某知名造烟企业担任项目经理,月收入将近1.5万元,年终奖5万元。杨先生的妻子生过孩子后就一直赋闲在家,暂无工作。杨先生有一个4岁大的孩子,正在学习拉小提琴,一年学费要两万元。目前杨先生家庭有将近10万元的存款,且并未作相应理财投资,其一个月家庭开支在4000元左右,无购房压力。然而,杨先生目前除了基本的社保外,并未购买其他商业保险,杨先生的妻子也没有相应的风险保障。

  理财目标

  1.增加风险保障。

  2.合理配置资金,提高家庭收益。

  3.为孩子储存教育金。

  理财师

  建设银行郑州市大学路支行理财师 方勇健

  理财分析

  目前杨先生手中的存款将近10万元,高于流动性资金的健康数值标准,说明杨先生家庭有部分闲置资金,不利于家庭资产增值。另外,杨先生财务安全是符合标准的,但是在风险保障这块杨先生家庭保障指标远低于标准值10%,未获得足够的保障,特别是作为一家之主的杨先生更是要选择合适的保险,防止意外情况发生。

  理财规划

  现金资产规划 建立适当的家庭应急储备金,以防意外等情况的发生,缓冲其对家庭财务的冲击。一般为月均支出的3~6倍,建议杨先生家庭拿出两万元作为应急准备金,这部分资金可以作为银行存款形式存在,也可以作为货币市场基金形式存在。闲置的将近8万元资金,建议其拿出6万元用于购买银行理财产品等稳健型投资,期限以一年期为主,可用于满足家庭每年的大额支出需要,剩余的两万元可以投资股票型基金,虽有一定风险,但基本上满足家庭资产增值需要。除了这部分资金外,杨先生年收入在23万元左右,除去家庭一系列开支,一年还会剩余近10多万元的资金,为了增加资金流动性,建议这笔钱仍然一部分做稳健型投资,另一部分可以尝试下股票、债券等风险型投资产品。

  风险保障规划 目前杨先生家的风险保障力度严重不足,尤其是杨先生,是家庭收入的主要来源,一旦遭遇意外,对其家庭将是毁灭性的打击。因此,杨先生必须要增加风险保障。一般来说,根据综合理财规划科学原理家庭保障支出应为家庭年收入的10%,因此杨先生家庭应进一步扩大保险产品配置,每年拿出2.3万元来为自己及妻子购买人身意外保险和重大疾病保险,以保证家庭安全出现风险时有足够的保额有效应对。

  孩子教育金规划 子女教育所需的资金缺乏时间弹性和费用弹性,算是一种刚性需求,因此需要提早作好准备。目前杨先生的孩子刚满4岁,教育金的准备还算充足,建议杨先生家庭采用基金定投的方式,进行教育金积累。如果每月投资1000元,按照年平均收益率5%计算,15年后,如果孩子上大学的话,这笔资金可以积累到20万元左右,能满足国内大学费用。

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